Comment s’assurer une rente pour la retraite ? Quelles solutions d’investissement pour constituer des revenus complémentaires à la retraite ?
Pourquoi se constituer une rente pour la retraite ?
Le système français repose sur la répartition et la solidarité. Les actifs financent la pension des retraités. Ainsi, lorsque des cotisations sont versées à la retraite obligatoire, des droits futurs sont acquis.
Cependant, l’équilibre du régime devient de plus en plus fragile. Les seniors vivent de plus en plus longtemps, tandis que les actifs font des études plus longues et commencent à travailler (et à cotiser) plus tard. À cela s’ajoute l’allongement des durées de cotisation. Inévitablement, le montant des pensions est affecté. Malgré les différentes réformes, il devrait progressivement diminuer.
Dans ce contexte, il n'est plus possible de compter uniquement sur la retraite de base pour maintenir son niveau de vie. Selon le dernier rapport publié par le Conseil d’Orientation des Retraites (COR) en septembre 2022, la majorité des retraités perdent entre 25 % et 30 % de leurs revenus. Ce chiffre peut même atteindre 50 % pour les professions libérales et les hauts cadres. Se constituer une rente complémentaire pendant la vie active permet d’assurer une pension plus confortable pour les vieux jours.
L’assurance-vie
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un investissement à long terme. Elle permet :
- D’offrir des perspectives de gains ;
- De sécuriser son capital sur la partie investie en fonds en euros.
- De retirer les fonds investis en réalisant des rachats.
Avant tout investissement, il est nécessaire de se renseigner sur les classes d’actifs disponibles. Fonds en euros, actions, private equity ou immobilier collectif : le mieux est de diversifier son investissement grâce à l’allocation d’actifs.
Le PEA
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit financier permettant d’acquérir des parts de sociétés françaises ou européennes, avec une fiscalité avantageuse.
Il existe trois types de PEA :
- Le PEA classique bancaire, permettant de se constituer un portefeuille d’actions, avec un plafond de 150 000 € ;
- Le PEA classique assurance, un contrat de capitalisation en unités de compte, également avec un plafond de 150 000 € ;
- Le PEA – PME, dédié aux sociétés de petites ou moyennes tailles, avec un plafond de 250 000 €.
L’atout principal du PEA est que les gains sont exonérés d’impôts s’ils sont conservés pendant 5 ans. L’encours moyen de ce placement est de 19 700 €. Bien sûr, la performance varie en fonction des valeurs qui le composent.
Le PER
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été créé en 2019 par la loi Pacte. Il se décline en trois enveloppes :
- PER individuel : constitution d’une épargne par versements volontaires.
- PER collectif : accessible aux salariés d’entreprises ayant opté pour le dispositif.
- PER obligatoire : souscrit par une société pour ses employés.
C’est un produit tunnel : l’argent versé est bloqué jusqu’à la retraite, avec la possibilité d’en débloquer une partie en cas d’accident de la vie (invalidité, surendettement, décès du conjoint, etc.).
Bien que le PER soit censé être simple d’utilisation, il comporte en réalité des spécificités complexes. La Tranche Marginale d’Imposition (TMI) impacte fortement la rentabilité de ce placement. En fonction de la TMI, les avantages fiscaux varient. Il est donc conseillé de se faire accompagner pour s’assurer que l’investissement est rentable.
La LMNP
La LMNP
La Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) est un investissement en immobilier meublé, souvent en résidence étudiante ou en EHPAD. Ce régime présente un avantage principal : il permet de profiter de l’amortissement comptable du bien pour exonérer d’imposition une partie des revenus locatifs.
Si la LMNP est réalisée via un crédit, il est nécessaire de s’y prendre avant le départ à la retraite. L’opération est particulièrement intéressante si des liquidités suffisantes sont disponibles pour éviter de faire un emprunt.
Les SCPI
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent de réaliser un investissement dans le secteur immobilier sans en assurer la gestion. L’investisseur achète des parts dans la société, qui se charge ensuite d’investir et d’administrer les biens.
Dans la majorité des cas, la SCPI regroupe des immeubles professionnels (entrepôts, bureaux, commerces, etc.). Grâce à un patrimoine diversifié, les risques liés à la location sont mutualisés, offrant ainsi un moyen efficace de toucher des revenus périodiques. Ces revenus ne sont toutefois pas garantis, car ils dépendent en grande partie de la bonne gestion de l’activité locative.
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