Les professions libérales, par essence, mettent à disposition leur temps et leurs compétences au service de leurs clients ou de leurs patients. Il semble donc évident de les protéger aussi bien eux que leurs proches en cas d’altération de leur état de santé et de leur capacité à exercer leur métier. Plusieurs axes sont à considérer, comme la protection des flux ou encore la protection de la famille.
La protection des flux financiers est le premier axe de la protection qui comporte trois principales étapes pour la sécurisation des flux.
Tout d’abord, l’arrêt de travail, dont la durée maximale est de 1 095 jours (3 ans). Il s’agit de la protection du revenu immédiat.
La seconde étape est une incapacité longue ou l’invalidité, qui intervient à expiration de l’arrêt de travail. Il s’agit de la protection d’un revenu à long terme, dont les garanties cessent avec la liquidation des droits à la retraite, et, en règle générale, au plus tard à 65 ans.
La troisième étape, qui est souvent négligée, est la constitution d’un revenu complémentaire pour la retraite.
La protection de la famille en cas de décès est le second axe de la protection.
Le moyen principal est le capital décès. Il est également possible d’attribuer une rente viagère au profit d’un conjoint et/ou une rente temporaire pour le financement des études des enfants. Dans certains cas, il est nécessaire de protéger des enfants victimes de handicap.
Une fois l’environnement familial et professionnel étudié, nous vous proposons une stratégie de protection des flux. Cette stratégie intègre un revenu de remplacement immédiat et futur suffisant pour continuer de vivre avec un niveau de vie choisi à l’avance.
Prenons pour exemple, Monsieur GAULOIS, avocat, 45 ans, marié, père de 2 enfants d’une première union, ayant eu 1 enfant avec son épouse actuelle. Son épouse, sans activité, a 3 enfants d’une première union. La famille recomposée vit à 8 comme une seule famille.
Monsieur GAULOIS, conscient d’être responsable des flux indispensables au niveau de vie de la famille, nous sollicite pour une étude de sa protection. Son revenu annuel avant impôts est de 278 000 €. Il estime qu’en cas d’arrêt de travail, son besoin est de maintenir les flux. Il souhaite aussi qu’en cas de décès, sa femme et tous les enfants ne manquent de rien financièrement.
Les équipes de Laplace préconisent à Monsieur GAULOIS de souscrire aux contrats suivants :
1/ Un contrat de prévoyance forfaitaire
Un contrat de prévoyance forfaitaire avec une base de garantie de 6 PASS (PASS = 46 328 € en 2024), avec les prestations suivantes :
2/ Un contrat de retraite Madelin
Un contrat de retraite Madelin avec des cotisations annuelles déductibles du revenu global de 62 545 €.
Cette stratégie patrimoniale de prévoyance, permet à Monsieur GAULOIS et sa famille d’anticiper et sécuriser les hypothèses dramatiques auxquelles toute la famille aurait eu à faire face en cas d’altération de l’état de santé de Monsieur GAULOIS et de sa capacité à faire vivre sa famille.
Toutefois, pour davantage d’efficacité, cette analyse doit s’intégrer dans une étude patrimoniale globale, reprenant tous les éléments du patrimoine et, le cas échéant, les dispositions légales à prendre de son vivant. Il est donc opportun de solliciter l’accompagnement d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine.
Devenu un des lieux tendance pour poser ses bagages ces dernières années, le plus célèbre des Émirats Arabes Unis attire également la convoitise des investisseurs. Fiscalité faible, voire nulle, économie ultra-dynamique, marché de l’immobilier en plein essor, autant de facteurs qui amènent certains Français à envisager de réaliser une partie de leurs investissements à Dubaï.
Le système de retraite français peut être aujourd'hui comparé à une pyramide dotée de 3 étages, qui sont les suivants : les régimes de base légalement obligatoires, les régimes complémentaires obligatoires, et la retraite supplémentaire facultative qui comprend les formes d'épargne retraite collective et les formes d'épargne individuelle. Notre fonctionnement est une exception européenne par sa diversité. Et depuis 30 ans, les réformes se succèdent pour maintenir ces régimes.
Lorsque vous travaillez à l’étranger, vous relevez, en principe, du régime obligatoire de retraite local et cotisez dans cet État. Ces périodes d’activité peuvent permettre de bénéficier d’une retraite auprès du régime local. Dans ce cas, vous percevez une retraite de chacun des régimes auxquels vous avez été affilié : une retraite française et une retraite étrangère. Les règles propres à chaque régime, si elles étaient appliquées isolément, auraient pour effet de pénaliser les assurés ayant eu des carrières dans plusieurs pays.
Nos compatriotes retrouvent, jusque dans la gestion de leur épargne, des singularités spécifiques absentes de nos pays limitrophes européens. Ces spécificités françaises sont liées à notre système juridique qui trouve son origine dans le droit romain, à notre culture fiscale redistributive, aux cadres réglementaires contraignants, ainsi qu'aux résultats d'une éducation financière à promouvoir.
Expert du patrimoine, le conseiller en gestion de patrimoine établit pour ses clients un diagnostic patrimonial, leur propose des stratégies d'optimisations ou d'investissements, sélectionne les produits les mieux adaptés à leur profil d'investisseur, dans le respect de leurs objectifs, et assure un suivi régulier des prestations réalisées.
La France sort d'une période de 40 ans de désindustrialisation, dont les impacts sociaux et économiques sont dévastateurs. La part de l'industrie dans le PIB est passée de 25 % dans les années 80, à 9 % aujourd'hui et les PME sont freinées par un manque de fonds propres, délaissées pendant des années de financements publics et privés.