Les raisons d’épargner sont multiples. Vous pouvez vouloir réaliser un projet, mettre votre famille à l’abri ou préparer le futur. Il n’est pas nécessaire d’investir des milliers d’euros mensuellement pour faire un bon placement. En réussissant à investir 500 euros tous les mois, vous vous constituerez des économies significatives. Il n’existe pas de solutions universelles, vos placements doivent coïncider avec votre budget et vos besoins. Pour prendre les meilleures décisions, il est, dans tous les cas, important d’être bien organisé et bien conseillé.
L’investissement n’est pas réservé aux plus riches. La plupart des ménages peuvent épargner une part de leurs revenus chaque mois en fonction de leurs capacités financières. Le point essentiel est de se fixer des objectifs abordables. Pour cela, il faut commencer par déterminer sa capacité d’épargne.
La capacité d’épargne est la part de vos revenus disponibles chaque mois après avoir payé toutes vos dépenses. Pour la calculer, il est nécessaire de lister toutes vos charges :
Pour obtenir une liste exhaustive, il est recommandé de faire une moyenne de vos dépenses des douze derniers mois. En faisant cet exercice, vous pourrez peut-être identifier des optimisations (supprimer un abonnement inutilisé, par exemple).
Ensuite, il faut soustraire la somme de vos dépenses mensuelles à celles de vos revenus. Le montant obtenu correspond à votre capacité d’épargne.
Vous avez déterminé votre capacité d’épargne. Vous vous demandez maintenant comment bien investir votre argent. Voici différentes façons de placer votre argent.
L’assurance vie est un placement intéressant pour créer un capital ou pour se constituer un complément de revenus. Ce produit financier consiste à payer des primes à un assureur. En contrepartie, la compagnie d’assurance verse une rente ou un capital aux bénéficiaires. Ce peut être le titulaire lui-même ou des bénéficiaires (famille ou tiers).
Le contrat d’assurance vie a pour atout principal sa fiscalité. Seules les plus-values sont taxées. Lorsque vous récupérez vos gains après huit ans, vous bénéficiez d’une imposition allégée et d’un abattement.
Le contrat d’assurance-vie présente l’inconvénient d’avoir une rentabilité faible pour les fonds en euros. Pour les assurances vie en unités de compte, le risque est là de perdre son capital. Il ne faut pas oublier de prendre en compte les frais de gestion pour connaître la rentabilité véritable de votre contrat.
Le PER (plan d’épargne retraite) permet d’épargner régulièrement pour se constituer un capital ou une rente à la retraite.
Avec le PER, il n’y a pas de montants annuels à placer obligatoirement. De plus, vous pouvez déduire les versements de vos revenus imposables.
Le PER est un produit « tunnel ». Les versements sont bloqués jusqu’à la date de votre départ à la retraite. Il faut en avoir conscience, car vous ne pouvez récupérer les sommes en cas de coups durs. Il existe certaines exceptions (achat de la résidence principale, invalidité, etc.), mais elles ne couvrent pas toutes les situations de vie.
Le PEA (plan d’épargne en actions) est un produit d’épargne permettant de constituer sur le long terme un portefeuille en actions investies directement ou via des fonds.
Le PEA bénéficie d’une fiscalité avantageuse après cinq ans d’existence. Si vous retirez de l'argent de votre PEA après 5 ans, les gains de votre PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu.
Toutefois, les revenus des titres non cotés détenus dans un PEA sont exonérés, chaque année, dans la limite de 10 % du montant de ces placements (c'est-à-dire de la valeur d'acquisition de ces titres). Les revenus qui dépassent cette limite sont soumis à un impôt de 12,8 % (et à 17,20 % de prélèvements sociaux .
Le PEA possède quelques inconvénients :
Investir dans une SCPI permet d’acquérir indirectement des biens immobiliers avec un budget réduit et de diversifier vos placements.
L’avantage de cette solution est de ne pas avoir à s’occuper de la gestion locative en contrepartie de frais de gestion payés à la société de gestion. Les loyers sont répartis en fonction du pourcentage de parts détenues. L’investissement en parts de SCPI présente un risque de perte en capital.
Dans le cadre d’un investissement à crédit dans des parts de SCPI, le souscripteur ne doit pas tenir compte exclusivement des revenus provenant de la SCPI, compte tenu de leur caractère aléatoire, pour faire face à ses obligations de remboursement. En cas de souscription à crédit, si les revenus attachés aux parts souscrites ne sont pas suffisants pour rembourser le crédit, ou en cas de baisse de la valeur des parts lors de la revente, le souscripteur devra payer la différence. En cas de défaillance au remboursement du prêt consenti, les parts de la SCPI pourraient devoir être vendues, pouvant entraîner une perte de capital.
Pour investir ou pour vous constituer une épargne de précaution, le versement libre programmé peut vous aider à économiser plus facilement. Parmi les solutions que nous venons d’évoquer, vous ne pouvez le mettre en place que dans le cadre d’un contrat d’assurance vie ou d’un plan d’épargne retraite.
Le versement libre programmé est une option vous permettant de verser périodiquement une somme. Cela peut être sur une assurance vie, un plan d’épargne retraite ou même un livret.
Vous décidez de la somme à verser librement, en fonction de votre capacité d’épargne et de vos besoins. Ces versements programmés peuvent être interrompus à tout moment.
Vous pouvez tout à fait prévoir plusieurs versements. Voici un exemple :
Madame A. a une capacité d’épargne de 500 € par mois. Elle souhaite placer :
Le premier avantage est de vous « astreindre » à épargner. Le versement a lieu automatiquement chaque mois. Vous n’avez pas à vous en soucier, mais surtout vous ne risquez pas d’oublier un mois.
Le versement libre programmé a aussi pour atout d’être un mécanisme très souple. Vous êtes libre de l’interrompre à tout moment si votre situation financière a évolué.
La limite du versement libre programmé est de ne pas prendre en compte les variations de vos revenus. Le versement a lieu, peu importe votre situation financière. Vous ne pouvez pas augmenter le versement un mois où vos revenus ont été supérieurs à la moyenne. De la même façon, vous n’avez pas la possibilité de baisser le versement un mois pour faire face à une dépense supplémentaire.
La résiliation d’un versement libre programmé obéit à une procédure définie par votre compagnie d’assurance ou votre banque. Il faut compter en moyenne un mois pour obtenir la prise en compte de votre demande de cesser le versement. C’est pourquoi, il est recommandé d’indiquer un montant légèrement inférieur à votre capacité d’épargne. Par la suite, si vous vous rendez-compte que vous n’utilisez pas tout votre argent, vous pourrez alors réaliser un versement supplémentaire sur votre support d’épargne.
Après avoir fortement chuté début avril, suite aux annonces protectionnistes de la nouvelle administration américaine, les marchés financiers mondiaux ont entamé un rebond significatif, portés par l'espoir de désescalade qui semble se dessiner.
Les objectifs qu’un client peut avoir lorsqu’il s’adresse à son conseiller en gestion de patrimoine sont nombreux, mais la recherche d’économies fiscales immédiates ou à venir occupe généralement une place centrale. Cela peut concerner la maitrise de sa fiscalité à l’impôt sur le revenu (IR) ou à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), mais également l’anticipation de la transmission de son patrimoine dans le but de réduire les droits de mutation à titre gratuit (DMTG).
Face à l’envolée des prélèvements obligatoires, l’optimisation de l’impôt sur le revenu est devenue une préoccupation récurrente pour de nombreux ménages français. Dans ce paysage foisonnant, divers mécanismes fiscaux cohabitent, offrant des allègements parfois conséquents. Encore faut-il en maîtriser les ressorts et les implications : car derrière la promesse de « défiscalisation », les effets sur le revenu imposable, l’impôt dû ou la fiscalité à terme varient considérablement. Les dispositifs fiscaux de faveur peuvent être classés en trois grandes familles : ceux permettant une déduction ou une réduction immédiate, ceux reposant sur un investissement à fonds perdus, et ceux offrant un avantage fiscal différé, généralement à la sortie. Chacune de ces catégories correspond à des profils patrimoniaux, fiscaux et psychologiques bien distincts.
En France, la transmission des entreprises familiales demeure un enjeu stratégique d’un point de vue économique, mais également patrimonial. À ce titre, il existe plusieurs dispositifs permettant la transmission de ces entreprises, dont le plus connu est le Pacte Dutreil.
La prévoyance constitue pour le dirigeant d’entreprise le socle du développement d’une stratégie patrimoniale durable. En bâtissant de solides fondations en matière de protection du revenu, de la cellule familiale et de l’outil professionnel, on apporte au dirigeant les niveaux de sécurité et de sérénité nécessaires pour lui permettre de développer ses projets.
Attribuée à Léonard de Vinci, cette citation s'inscrit pleinement dans l'esprit d’innovation et d'anticipation qui caractérisaient la démarche du maître de la Renaissance, tant dans l'art que dans la science.