Publié le 22 février 2023

Capitaliser pour votre retraite avec le PER

La réforme des retraites en cours, qui doit permettre d’équilibrer (pendant quelques années au moins) nos régimes de retraite par répartition, ne suffira pas à elle seule à diminuer l’inquiétude française face au sujet de la retraite : plus de 60 % des Français se déclarent inquiets pour leur retraite, et 2/3 des 18-24 ans estiment qu’il faudra capitaliser pour sa retraite.

Rien d’étonnant donc, à ce que les Français, et particulièrement les jeunes, contribuent activement au développement du Plan d’Épargne Retraite (PER) depuis son lancement.

Une solution patrimoniale dédiée à la préparation de la retraite

Les chiffres du PER sont éloquents : 6 millions de Français ont souscrit un PER à la fin de l’année 2022. C’est le double des objectifs fixés par le gouvernement au moment de la réforme de l’épargne-retraite 3 ans plus tôt, et cela prouve l’intérêt que portent les Français à leur train de vie au moment de l’arrêt de leur activité professionnelle.

Le PER est la solution d’épargne dédiée à la préparation de la retraite en France. En faisant converger les anciens dispositifs vers le PER en 2020, l’État a apporté plus d’attractivité à l’épargne-retraite, rendant son fonctionnement plus simple et assez proche de celui de l’assurance-vie à bien des égards.

Le cadre fiscal du PER assurance s’appuie sur les mêmes fondements que l’assurance-vie, permettant en cas de décès de bénéficier d’abattements fiscaux spécifiques (en fonction de l’âge de décès du souscripteur).

Au moment du départ à la retraite, le PER offre désormais l’opportunité à son souscripteur de choisir entre le versement d’une rente, ou la perception d’un capital, unique ou fractionné, apportant ainsi plus de liberté dans la gestion des projets post-départ en retraite.

Une gestion financière adaptée

La gestion financière au sein du PER s’adapte également et rejoint les pratiques de l’assurance-vie : les meilleurs PER du marché permettent ainsi d’accéder à une grande variété de classes d’actifs, qu’il s’agisse de supports immobiliers : SCI, SCPI, OPCI, ou de produits financiers à fort potentiel de rendement : produits structurés, Private Equity.

Compte tenu de la hausse des taux qui se généralise et impacte la rentabilité des placements sans risque à la hausse, il faut également accorder de l’importance au rendement des fonds en euros disponibles au sein des contrats PER.

Les écarts de rendement d’une compagnie à une autre peuvent être significatifs, et il ne fait aucun doute qu’un bon fonds en euros constituera un socle solide pour bâtir son allocation dans les mois à venir.Au sein du PER Origineo, nous avons négocié avec l’assureur pour que le fonds en euros soit intégré dans la gestion pilotée du contrat, constituant ainsi la poche sécurisée de cette gestion pilotée.

La gestion pilotée est idéale pour les clients qui souhaitent confier la gestion de leur épargne à un professionnel et ne pas avoir à réaliser eux-mêmes les arbitrages sur leurs contrats, mais certains clients préfèreront garder la main sur leur allocation et accéder à d’autres véhicules d’investissement (Produits structurés, Private Equity).

Dans ce cas, la gestion multi-poches présente dans le contrat Origineo permet de déléguer la gestion d’une partie des fonds investis sur le contrat, et de conserver une poche « Opportunités » accessible en gestion libre pour réaliser des investissements dans des classes d’actifs diversifiées, et ainsi bénéficier de l’avantage des deux types de gestion à l’intérieur d’un même contrat.

Thématiques : Retraite

Julien Male

Directeur Général Adjoint

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