Capitaliser pour votre retraite avec le PER
La réforme des retraites en cours, qui doit permettre d’équilibrer (pendant quelques années au moins) nos régimes de retraite par répartition, ne suffira pas à elle seule à diminuer l’inquiétude française face au sujet de la retraite : plus de 60 % des Français se déclarent inquiets pour leur retraite, et 2/3 des 18-24 ans estiment qu’il faudra capitaliser pour sa retraite.
Rien d’étonnant donc, à ce que les Français, et particulièrement les jeunes, contribuent activement au développement du Plan d’Épargne Retraite (PER) depuis son lancement.
Une solution patrimoniale dédiée à la préparation de la retraite
Les chiffres du PER sont éloquents : 6 millions de Français ont souscrit un PER à la fin de l’année 2022. C’est le double des objectifs fixés par le gouvernement au moment de la réforme de l’épargne-retraite 3 ans plus tôt, et cela prouve l’intérêt que portent les Français à leur train de vie au moment de l’arrêt de leur activité professionnelle.
Le PER est la solution d’épargne dédiée à la préparation de la retraite en France. En faisant converger les anciens dispositifs vers le PER en 2020, l’État a apporté plus d’attractivité à l’épargne-retraite, rendant son fonctionnement plus simple et assez proche de celui de l’assurance-vie à bien des égards.
Le cadre fiscal du PER assurance s’appuie sur les mêmes fondements que l’assurance-vie, permettant en cas de décès de bénéficier d’abattements fiscaux spécifiques (en fonction de l’âge de décès du souscripteur).
Au moment du départ à la retraite, le PER offre désormais l’opportunité à son souscripteur de choisir entre le versement d’une rente, ou la perception d’un capital, unique ou fractionné, apportant ainsi plus de liberté dans la gestion des projets post-départ en retraite.
Une gestion financière adaptée
La gestion financière au sein du PER s’adapte également et rejoint les pratiques de l’assurance-vie : les meilleurs PER du marché permettent ainsi d’accéder à une grande variété de classes d’actifs, qu’il s’agisse de supports immobiliers : SCI, SCPI, OPCI, ou de produits financiers à fort potentiel de rendement : produits structurés, Private Equity.
Compte tenu de la hausse des taux qui se généralise et impacte la rentabilité des placements sans risque à la hausse, il faut également accorder de l’importance au rendement des fonds en euros disponibles au sein des contrats PER.
Les écarts de rendement d’une compagnie à une autre peuvent être significatifs, et il ne fait aucun doute qu’un bon fonds en euros constituera un socle solide pour bâtir son allocation dans les mois à venir.Au sein du PER Origineo, nous avons négocié avec l’assureur pour que le fonds en euros soit intégré dans la gestion pilotée du contrat, constituant ainsi la poche sécurisée de cette gestion pilotée.
La gestion pilotée est idéale pour les clients qui souhaitent confier la gestion de leur épargne à un professionnel et ne pas avoir à réaliser eux-mêmes les arbitrages sur leurs contrats, mais certains clients préfèreront garder la main sur leur allocation et accéder à d’autres véhicules d’investissement (Produits structurés, Private Equity).
Dans ce cas, la gestion multi-poches présente dans le contrat Origineo permet de déléguer la gestion d’une partie des fonds investis sur le contrat, et de conserver une poche « Opportunités » accessible en gestion libre pour réaliser des investissements dans des classes d’actifs diversifiées, et ainsi bénéficier de l’avantage des deux types de gestion à l’intérieur d’un même contrat.
Plus de de 40% des ménages français détiennent un contrat d’assurance-vie dont le principe repose sur la capitalisation des produits générés par les actifs logés au sein de ce véhicule. Les gains constatés au fil du temps étant automatiquement réinvestis dans le contrat, le capital de base augmente du fait de sa valorisation et de celle des intérêts acquis, à leurs tours productifs d’intérêts.
Véhicule d’investissement privilégié de nos compatriotes pour sa souplesse de fonctionnement et de transmission patrimoniale, l’assurance-vie repose sur le principe juridique de la stipulation pour autrui codifié à l’article 1205 du Code Civil.
Lors du dénouement du contrat d’assurance-vie à raison du décès du souscripteur assuré, les capitaux versés au profit des bénéficiaires désignés échappent à la masse successorale, ce qui permet d’éviter l’application des droits de succession, à l’exception des primes versées après 70 ans, qui sont soumises à un régime fiscal distinct.
Tout d’abord, il est important de rappeler la pertinence de l’utilisation de la dette privée en termes de complémentarité avec la poche désormais plus connue des investisseurs privés qu’est le Private Equity. Pour autant, derrière la simple terminologie de « dette privée » se cache un grand nombre de types de dettes aux profils, rendement et risques différents (Senior Loans de 1er rang en direct lending, parrallel lending, dette unitranche, dette mezzanine, avec ou sans sponsor ie fonds de Private Equity etc etc …).
La motion de censure déposée par le parti NFP a été votée à la majorité absolue de l’Assemblée Nationale (> 289 députés) ce mercredi 4 décembre.