Livret A plein : où investir ?
Que faire lorsque le plafond de versement de son livret A est presque atteint ? Plusieurs enveloppes permettent de continuer à développer son épargne et commencer à investir.
Comment investir après avoir atteint les limites de son livret A ?
Le Livret A n’est pas le produit le plus adapté pour financer l’achat d’un bien immobilier ou encore préparer sa retraite, par exemple. Pour atteindre ces objectifs, il faut mettre en place une stratégie d’investissement. Mais quels placements choisir ?
Plusieurs critères doivent être pris en compte :
- La liquidité : est-il possible de procéder à un désinvestissement ? Si oui, à quelles conditions ?
- Le rendement potentiel : est-il garanti ? À combien s’élève-t-il ?
- La sensibilité au risque : est-il envisageable de perdre une partie, ou la totalité, du capital investi ?
- L’horizon d’investissement : combien de temps est-il possible d’immobiliser l’épargne afin de la laisser fructifier ?
En plus de ces éléments, il faut aussi être vigilant sur deux points. Le premier est de s’intéresser et de comprendre les placements proposés. Le second porte sur la nécessité de diversifier ses investissements, de manière à diluer les risques inhérents à un seul placement, ou secteur d'activité ou zone géographique. Il ne faut pas hésiter à diversifier les classes d’actifs, en investissant par exemple en immobilier, obligations, actions, private equity…
Enfin, si l’on ne dispose pas d’un capital de départ important mais plutôt d’une capacité d’épargne régulière, les « versements programmés » sont parfaitement adaptés. Il s’agit d’investir de manière récurrente une même somme. Cela contraint à une véritable discipline de dépenses et d’épargne, tout en permettant de lisser ses investissements sur la durée et d’atténuer ainsi les soubresauts et les fluctuations que pourraient rencontrer ses placements.
Il existe plusieurs options d’investissement, en voici quelques exemples :
L’assurance-vie pour se constituer un capital à long terme
L’épargne constituée sur un contrat d’assurance-vie est disponible à tout moment, elle peut être récupérée en une ou plusieurs fois, ou encore sous forme de rente. Les plus-values du contrat d'assurance-vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse à partir de la huitième année de détention.
En fonction de son profil d’investisseur, il est possible de se tourner vers des fonds en euros garantis mais peu rémunérateurs, ou vers des unités de compte. Ces dernières présentent plus de risques, mais bénéficient d’un meilleur potentiel de performance. Elles peuvent être notamment investies sur les marchés actions ou sur de l’immobilier.
Le Plan d’épargne en actions (PEA)
Les actions ou les fonds investis en actions européennes sont accessibles au PEA. Les plus-values sont soumises à une taxation réduite dès la cinquième année du contrat. Les actions présentent un risque de perte en capital.
Le Plan d’épargne retraite (PER) pour compléter ses revenus à la retraite
Comme son nom l’indique, le Plan Épargne Retraite est destiné à se constituer une épargne qui pourra compléter la pension de retraite. Le capital est débloqué à la fin de la carrière professionnelle, sauf dans certains cas, comme l’achat de la résidence principale. Un de ses principaux avantages est de pouvoir déduire les versements de ses revenus imposables (dans certaines limites).
L’immobilier pour profiter d'être financé à crédit
Le remboursement est assuré par les loyers perçus ainsi que par sa capacité d’épargne. Attention, il ne faut pas tenir compte exclusivement des revenus provenant des loyers, compte tenu de leur caractère aléatoire, pour faire face à ses obligations de remboursement.
Maison, appartement, mais aussi pour les plus petits budgets, garages, box, places de parking sont des placements possibles. Autre choix : investir en immobilier indirectement en souscrivant des parts de SCPI (Société civile de Placement Immobilier). Il s’agit d’acquérir des parts de ces sociétés qui vont acheter et gérer des biens à sa place. Pas de contraintes quotidiennes donc, et un investissement possible à partir de quelques centaines d’euros.
En France, la quasi-totalité des régimes obligatoires de retraite (de base et complémentaires) repose sur un système par répartition, dans lequel les cotisations des actifs financent directement les pensions versées aux retraités. La solidarité intergénérationnelle est le pilier du financement de nos retraites : la génération active cotise aujourd’hui pour financer les pensionnés, en s’appuyant sur le principe d’un contrat social où, demain, nos propres enfants feront de même.
Dans le cadre de la préparation à la retraite, il est essentiel de bien choisir les produits d'épargne qui permettront de constituer un capital pour l’avenir. Parmi les options populaires en France, le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel et l'assurance-vie se distinguent comme des solutions privilégiées. Bien que ces deux instruments d’épargne aient pour objectif de préparer l’avenir financier, leurs caractéristiques, leurs avantages et leurs modes de fonctionnement diffèrent sensiblement.
Les véhicules d’investissement à long terme bénéficient en France d’une fiscalité avantageuse visant à encourager l’épargne et l’investissement sur une durée étendue. Ces différents véhicules, à savoir le Plan d’Épargne Retraite (PER), les contrats d’assurance-vie et de capitalisation ainsi que les Plan d’Épargne en Actions (PEA), présentent un intérêt indéniable à capitaliser pour constituer à long terme des revenus complémentaires. À ce titre, chaque enveloppe dispose d’un cadre fiscal spécifique et distinct.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) constituent une solution d’investissement pour profiter des opportunités du marché immobilier tout en étant un véhicule particulièrement agile et adapté à chaque stratégie patrimoniale. Depuis quelques mois, un mouvement stratégique s’est affirmé en matière de SCPI : la diversification géographique à l’échelle européenne. En 2025, cette tendance s’impose.
Les investissements immobiliers ont subi en 2024, le contrecoup de la hausse des taux de 2022. Les entreprises du secteur immobilier cotées en bourse ont connu des ajustements de cours dès 2022. Ces entreprises sont en quelque sorte des indicateurs avancés des évolutions à venir. Où en sont-elles aujourd’hui ?
La fiscalité applicable aux revenus fonciers perçus sur des biens immobiliers loués a historiquement connu une augmentation progressive, notamment lorsque ces biens sont détenus par des personnes physiques résidentes fiscales en France.