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Livret A plein : où investir ?
Que faire lorsque le plafond de versement de son livret A est presque atteint ? Plusieurs enveloppes permettent de continuer à développer son épargne et commencer à investir.
Comment investir après avoir atteint les limites de son livret A ?
Le Livret A n’est pas le produit le plus adapté pour financer l’achat d’un bien immobilier ou encore préparer sa retraite, par exemple. Pour atteindre ces objectifs, il faut mettre en place une stratégie d’investissement. Mais quels placements choisir ?
Plusieurs critères doivent être pris en compte :
- La liquidité : est-il possible de procéder à un désinvestissement ? Si oui, à quelles conditions ?
- Le rendement potentiel : est-il garanti ? À combien s’élève-t-il ?
- La sensibilité au risque : est-il envisageable de perdre une partie, ou la totalité, du capital investi ?
- L’horizon d’investissement : combien de temps est-il possible d’immobiliser l’épargne afin de la laisser fructifier ?
En plus de ces éléments, il faut aussi être vigilant sur deux points. Le premier est de s’intéresser et de comprendre les placements proposés. Le second porte sur la nécessité de diversifier ses investissements, de manière à diluer les risques inhérents à un seul placement, ou secteur d'activité ou zone géographique. Il ne faut pas hésiter à diversifier les classes d’actifs, en investissant par exemple en immobilier, obligations, actions, private equity…
Enfin, si l’on ne dispose pas d’un capital de départ important mais plutôt d’une capacité d’épargne régulière, les « versements programmés » sont parfaitement adaptés. Il s’agit d’investir de manière récurrente une même somme. Cela contraint à une véritable discipline de dépenses et d’épargne, tout en permettant de lisser ses investissements sur la durée et d’atténuer ainsi les soubresauts et les fluctuations que pourraient rencontrer ses placements.
Il existe plusieurs options d’investissement, en voici quelques exemples :
L’assurance-vie pour se constituer un capital à long terme
L’épargne constituée sur un contrat d’assurance-vie est disponible à tout moment, elle peut être récupérée en une ou plusieurs fois, ou encore sous forme de rente. Les plus-values du contrat d'assurance-vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse à partir de la huitième année de détention.
En fonction de son profil d’investisseur, il est possible de se tourner vers des fonds en euros garantis mais peu rémunérateurs, ou vers des unités de compte. Ces dernières présentent plus de risques, mais bénéficient d’un meilleur potentiel de performance. Elles peuvent être notamment investies sur les marchés actions ou sur de l’immobilier.
Le Plan d’épargne en actions (PEA)
Les actions ou les fonds investis en actions européennes sont accessibles au PEA. Les plus-values sont soumises à une taxation réduite dès la cinquième année du contrat. Les actions présentent un risque de perte en capital.
Le Plan d’épargne retraite (PER) pour compléter ses revenus à la retraite
Comme son nom l’indique, le Plan Épargne Retraite est destiné à se constituer une épargne qui pourra compléter la pension de retraite. Le capital est débloqué à la fin de la carrière professionnelle, sauf dans certains cas, comme l’achat de la résidence principale. Un de ses principaux avantages est de pouvoir déduire les versements de ses revenus imposables (dans certaines limites).
L’immobilier pour profiter d'être financé à crédit
Le remboursement est assuré par les loyers perçus ainsi que par sa capacité d’épargne. Attention, il ne faut pas tenir compte exclusivement des revenus provenant des loyers, compte tenu de leur caractère aléatoire, pour faire face à ses obligations de remboursement.
Maison, appartement, mais aussi pour les plus petits budgets, garages, box, places de parking sont des placements possibles. Autre choix : investir en immobilier indirectement en souscrivant des parts de SCPI (Société civile de Placement Immobilier). Il s’agit d’acquérir des parts de ces sociétés qui vont acheter et gérer des biens à sa place. Pas de contraintes quotidiennes donc, et un investissement possible à partir de quelques centaines d’euros.
Créer une entreprise, la faire grandir, la céder ou la transmettre : derrière ces mots se cache une aventure humaine et économique, jalonnée de choix déterminants. À chaque étape, le dirigeant se retrouve face à des décisions qui engagent son avenir, celui de son entreprise et de sa famille. Et dans ce parcours, une certitude s’impose : l’accompagnement n’est pas une option, mais un levier de réussite.
Il y a des idées qui reviennent régulièrement dans le débat public, portées par la promesse d’une « justice fiscale » et d’un monde meilleur. La taxe Zucman, impôt plancher sur la fortune (IPF) de 2 % sur les patrimoines supérieurs à 100 millions d’euros, en est l’exemple parfait. Mais, derrière la façade a priori séduisante de la lutte contre les inégalités, cette mesure relève surtout d’une démagogie fiscale qui ignore la réalité économique, juridique et même… mathématique.
Bien que le mandat de protection future et le mandat à effet posthume aient été introduits il y a plus de quinze ans dans le Code civil français, ces dispositifs continuent d’évoluer. Ainsi, le décret n°2024-1032 a récemment instauré le registre des mandats de protection future, comme le prévoyait déjà la loi de 2015 relative à l’adaptation de la société au vieillissement.
En France, la gestion des produits financiers pour un majeur protégé est encadrée par la loi. L’objectif est de garantir la protection des intérêts de la personne vulnérable tout en assurant une administration adaptée de son patrimoine.
Dans un environnement marqué par l’inflation, la volatilité des marchés financiers et l’évolution constante de la fiscalité, les stratégies d’investissement doivent répondre à une double exigence : préserver le capital déjà constitué et assurer des revenus stables et durables. La clé réside dans une stratégie équilibrée, qui s’appuie sur toutes les classes d’actifs disponibles. Cette diversification n’est pas seulement une opportunité, c’est aussi une obligation pour sécuriser son avenir financier.
À l’heure où les ETF séduisent de plus en plus d’investisseurs, la question mérite d’être posée. Entre promesse de performance, coûts réduits et vrais enjeux de diversification, faisons le point sur deux approches qui façonnent le paysage financier d’aujourd’hui.