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Épargne retraite · Trousseau
Le PER, un sujet social au cœur de la stratégie patrimoniale de vos clients
Statut social du dirigeant, retraite, épargne… En tant qu’expert-comptable, vous disposez d’une connaissance privilégiée de vos clients pour les accompagner sur ces problématiques, notamment autour du Plan d’Épargne Retraite (PER).
Laplace vous accompagne également dans cette démarche à travers différentes animations et ressources à destination de vous, de vos collaborateurs ainsi que de vos clients.
Pourquoi lancer l’action dès maintenant ?
En fin d’année, le client s’intéresse à sa fiscalité tandis que le cabinet prépare les clôtures de bilan. Le PER trouve donc naturellement sa place dans ces échanges.
Trois raisons de ne pas attendre janvier
- 01
La date qui compte
Un versement sur un PER ne réduit le revenu imposable d’une année que s’il est réalisé avant le 31 décembre de cette même année. Entre le premier échange, les pièces et la signature, il faut compter plusieurs semaines.
- 02
Le bon moment dans la relation
Votre client s’interroge sur sa fiscalité. Le sujet arrive de lui-même.
- 03
Un sujet où votre expertise compte
Vous connaissez ses revenus, son statut, ses projets de cession ou de retraite. C’est ce qui permet d’identifier les dossiers pertinents.
Ce que cela apporte à votre cabinet
Une mission de conseil plus visible
Vous anticipez la fiscalité de vos clients au lieu de la constater.
Des collaborateurs experts
Ils savent aborder le sujet et orienter le client au moment opportun.
Un dispositif clés en main
Un accompagnement et une session de formation, une grille d’identification des besoins, un mailing prêt à envoyer.
Un rôle clair
Le cabinet informe et sensibilise, puis oriente le client vers un conseiller spécialisé.
Le calendrier, date par date
Choisissez votre date de lancement et votre date butoir : le calendrier se recalcule.
À fixer en tenant compte des délais de traitement.
Ces dates sont indicatives : adaptez-les au rythme de votre cabinet, notamment aux clôtures.
Former vos collaborateurs
Pour que chacun sache identifier un dossier, poser les bonnes questions et orienter le client sans jamais recommander un produit.
En présentiel
Dans les locaux du cabinet, avec les collaborateurs et les associés réunis.
En webinaire
À distance, pour réunir plusieurs sites ou plusieurs collaborateurs simultanément.
Rapprochez-vous de votre interlocuteur Laplace pour choisir le format et fixer une date.
Prendre contactavec un conseiller
Quelques réponses
Les questions types
Le PER est-il toujours avantageux ?
Non. Le versement peut réduire l’impôt de l’année, mais les sommes déduites sont en principe imposées à la sortie. L’intérêt dépend notamment de l’écart entre la tranche marginale d’imposition à l’entrée et celle à la sortie, des frais et des supports choisis.
Et si le client demande quel contrat choisir ?
Le cabinet ne recommande ni contrat, ni support, ni montant. Il explique le principe et oriente vers un conseiller en gestion de patrimoine, qui étudie la situation.
Où trouver le plafond disponible ?
Sur l’avis d’imposition, dans la rubrique consacrée au plafond d’épargne retraite. Les plafonds non utilisés des années précédentes peuvent, sous conditions, être reportés : le détail y figure aussi.
Le PER est-il vraiment bloqué ?
En principe jusqu’à la retraite. La loi prévoit des cas de déblocage anticipé, comme l’achat de la résidence principale ou certains accidents de la vie. Les règles varient selon l’origine des sommes : le conseiller précise.
Et pour les anciens contrats retraite ?
Un transfert vers un PER est possible, mais il n’est pas toujours avantageux : certaines garanties peuvent être perdues. La comparaison porte sur les garanties, les frais, la fiscalité et les modes de sortie. C’est un point à étudier avec le conseiller.
Identifier les dossiers à orienter
Cochez ce que vous observez dans le dossier. La grille indique s’il mérite d’être orienté. Elle identifie, elle ne conseille pas.
Des questions pour la fiche de besoins
L’identification se fait dans vos propres outils, à partir de votre base clients. Aucune liste n’est transmise : c’est le client qui décide de prendre contact.
- Pour ouvrir le sujet « Quel montant de revenus attendez-vous à la retraite ? Comment y parviendrez-vous ? »
- Pour ouvrir le sujet « Avez-vous consulté votre relevé de carrière ? »
- Revenu exceptionnel « Cette année comporte-t-elle un revenu inhabituel : cession, plus-value, prime ? »
- Retraite ou cession proche « Avez-vous un horizon de départ à la retraite ou de cession de votre activité ? »
- Pour orienter le client « Souhaitez-vous qu’un conseiller spécialisé regarde votre situation avec vous ? »
Un mailing prêt à envoyer
Adressé directement par l’expert-comptable, dans le cadre d’un accompagnement de proximité.
Les champs entre crochets se complètent à la main ou par la fusion de votre outil d’envoi : [Prénom] pour chaque client, [Nom du cabinet], [Prénom Nom] et [lien de mise en relation] une seule fois pour tous vos envois. Le message informe et sensibilise : il ne recommande aucun produit.
Pour les clients porteurs d’un ancien contrat retraite (Madelin, PERP, article 83), signalez-le dans le mailing ou lors d’un échange direct : l’étude d’un éventuel transfert se fait au cas par cas avec le conseiller.
Client intéressé ?
Message profession libérale
Adapté aux clients en profession libérale : régime obligatoire moins généreux, plafond calculé sur le revenu professionnel, mention du contrat Madelin.
Simuler l’économie d’impôt
Ce que le versement permet d’économiser à l’entrée et ce que la sortie implique à terme. Une illustration concrète à utiliser en formation ou pour étayer un échange.
€
€
Lu sur l’avis d’imposition. Facultatif. ans
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Hypothèse, non garantie. %
PFU estimé, à ajuster. Simplification : les versements déduits sont imposés à la sortie à la TMI choisie, les produits au prélèvement indiqué. La sortie en rente, les frais et les autres enveloppes ne sont pas modélisés. Illustration non contractuelle.
Économie d’impôt à l’entrée—
Effort réel d’épargne—
Capital net estimé à la sortie—
Gain net estimé—
Pour les anciens contrats retraite
Laplace met à votre disposition un comparateur rente ou capital qui met en regard un contrat existant et un transfert vers un PER, sans présumer que le transfert est la bonne solution.
Transmettre un dossier à Laplace
Un client intéressé ? Envoyez la demande en renseignant les éléments à votre disposition. Le conseiller Laplace dispose ainsi d’un premier niveau d’information avant de recontacter le client.
Le message s’ouvre dans votre messagerie ; rien n’est envoyé automatiquement. Ne transmettez que les informations que le client a accepté de partager.